易福彩娱乐平台 - 严监管出清不合规机构 平安壹钱包CEO诸寅嘉详解支付何以生存

易福彩娱乐平台,经济观察网 记者 王涵 从移动支付的无序竞争时代到监管稳准狠的“组合拳”,支付行业寒冬如期而至。断直连、二清整顿、条码支付合规、备付金上缴、代收业务新规等行业监管让火热的支付市场迅速降温。

在2019第八届中国支付清算论坛上,央行副行长范一飞表示:“严监管的常态化工作机制基本确立。”确实,支付行业必然迎来一段阵痛期,但这也推动行业向更为纵深的科技服务方向转变,挑战与机遇并存。

支付机构的天生的使命要是为企业提供服务。日前,经济观察网记者采访了在支付行业深耕十多年的平安壹钱包ceo诸寅嘉,详解未来支付行业将如何回归初心,转型前路何在?他分析支付行业受宏观经济转型和严监管影响下,加速出清洗牌,冲击的背后必然带来积极的价值。倒逼支付机构从自身改变,提升服务力度的同时,与顺应着支付商业逻辑的科学合理监管密不可分,合规经营的支付业仍有信心迎来下一个春天。

科学监管,回归初心之道

记者:近几年监管对支付行业采取以罚代管,强监管背景下,支付机构如何生存,行业如何回归支付业初心?

诸寅嘉:回归初心不容易。目前的支付行业还处于发展的早期阶段,除了c端外,只是在餐饮、零售等消费侧做了一点事,还没深入到各行各业的方方面面,还有很多地方和行业没有服务到,没有服务好,譬如支付机构可以给更多行业提供定制化解决方案。

严监管一定是好事,可以出清不合规的机构,但是具体在执行上建议能具体对待。支付机构天生是给企业提供支付服务的,如果能给予行业更多发展空间,支付机构发展会更好。我认为,支付行业有很多机会的,很多b端产业、行业没有被服务好。

支付机构的长处在于可以做好连接服务,它连接了收款方和付款方,并为收款方和付款方基于交易提供服务。但是,近年来,由于支付行业备付金、断直连等监管政策推行,以及消费金融、p2p等其它行业严监管的影响,在缺少了备付金收入基础上,如果再丧失了其他服务费用来源,支付行业机构在合规发展的过程中面临着严峻的困难是不言而喻的,整个宏观经济转型也对支付行业带来了冲击和压力。

换言之,这也在拷问支付机构本身,若科技实力足够强,触达的行业领域和场景足够多,就能获得更多服务性收入。

记者:12月2日央行公布了《关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》,《意见稿》的行业影响是什么?

诸寅嘉:《意见稿》是对断直连中代收业务的再明确。《意见稿》虽明确了支付机构代收业务的服务场景,但是否会对支付机构的运营成本产生影响或变化,还有待在后续的业务推进中观察。

早在630断直连过程中就有讨论,除了快捷以外,同时也要考虑代收业务,原因是代收业务不像快捷是开放标准接口,代收需要支付机构和银行、商户一家家连接,事实上代收业务完成断直连也花费了更长的时间。

《意见稿》明确了代收业务场景,使支付公司能在规定场景下规范经营的同时,也使支付机构原本场景的通道业务需要调整,某些特定或新增的代收场景可能会面临重新签约和定价,此外,《意见稿》中对某些业务场景要求采用“三方授权”的方式签约,在提升用户安全保障的同时,也可能会影响支付机构的运营的成本。

支付介于科技公司与金融之间

记者:由于支付行业本身监管规定及消费金融、p2p它行业严监管的影响,支付机构在损失了备付金收入基础上,又丧失了其他的收入来源,支付机构在合规发展的过程中面临着严峻的挑战。有哪些可见的转型方向?未来第三方支付公司会成为银行的服务商角色吗?

诸寅嘉:我认为支付公司是介于科技公司和金融企业之间的新兴行业企业,但是更像科技公司。做的事情确实与银行及金融机构有千丝万缕联系。当然,作为企业总是要盈利的。支付机构未来将更加专注科技服务提供,新一代从事此类服务的支付机构可能会发展成为银行服务商,企业服务商,或两者兼具。一些行业机构企业提供此类服务,甚至可以不持牌,因为不碰资金。

记者:壹钱包在科技方面的建设有哪些特点?

诸寅嘉:比如说我们的反欺诈能力,尤其体现在用户和商户之间的支付服务反欺诈上,交易接口上有人来付钱给商户,我们要实时判断这个交易是真交易、假交易还是套现交易。我们只有将系统做的很高效、很轻,才能广泛深入到行业企业应用中。金融行业目前有一些创新应用实践也是从支付行业的创新发展中演变而来的。

壹钱包b2b2c发展模式

记者:壹钱包在集团层面参与度是怎么样的?

诸寅嘉:在集团内部,壹钱包搭建并打通了平安集团的账户支付体系,支付服务覆盖平安内部陆金所、寿险、产险、平安普惠等核心场景,保障平安集团底层资金交易、分账过程中的安全、高效。综合了壹钱包内部及外部场景(商城、迪士尼、商旅、商户收单、积分+预付卡等),支撑集团非金融生态发展。

我们作为持牌支付机构,利用科技优势为各平安专业公司做钱包和支付赋能,凭借自己的技术优势在竞争中胜出。与其他第三方支付机构相比,我们的服务优势更为明显。

记者:c端存量竞争加剧,支付机构凭借对行业的深度挖掘,转向以支付切入行业流程变革。壹钱包走的b2b2c的发展模式有什么不同?

诸寅嘉:壹钱包采用的确实是一条b2b2c业务发展模式,即我们利用自身的科技服务能力优势,将钱包、商城,以及针对b端行业解决方案等服务输出至航旅、金融、电商、文娱等b端企业,为b端场景下的用户,提供服务。

b端垂直业务都是围绕自有账户核心来的。我认为壹钱包的业务拓展跟其它中小支付公司不太一样,部分小支付公司可能更依赖纯通道业务,在目前严监管的情况下,转向为为企业提供科技服务。但壹钱包并不会完全转向这个方向,因为我们不想失去对资金流向的掌控,我们希望能支撑企业生态,。

记者:除了平安体系的客户,解决方案对外面市场上的好推吗?另外,您对行业未来怎么看?

诸寅嘉:这是有挑战的,每个行业都有不同的需求,有不同的壁垒和门槛。这需要机构深度挖掘每个行业的需求,从支付和科技服务切入不同行业的业务流程。支付机构竞争的重点已经转向如何深度把握行业客户的不同痛点和需求,用定制化的解决方案、增值服务,助力行业客户提升效率降低成本。对于行业的发展,我现在又喜又忧,忧的是在目前的形势下,行业还处在调整期,部分企业甚至经营困难,喜的是在严监管下,行业越规范,越能出清、淘汰不合格的机构,而我们坚持下去,就能迎来行业发展的下一个春天。

畅谈支付行业“可能”前路

记者:从支付从业者角度看,监管目前的工作重点还是清退无证经营的支付机构么?有无别的可能成为的重点?

诸寅嘉:无证支付机构清退是必须的,除此之外,还有很多规范性工作需要落实。我认为推进联码通用是行业未来的一个重点,联码通用能避免个别机构利用自己账户的优势,强化客户侧和商业侧交易渗透,走本代本交易逻辑。

联码通用、互联互通是指以后商户能在一家支付机构申请收款码,即可扫任意app支付码进行付款,解决了一户多码现象。

根据中国人民银行副行长范一飞最新的讲话精神,预计在账户侧的安排上,账户和收单之间的关系,各方职能有更明确的安排。甚至未来监管出“组合拳”,采用联码通用加上账户、收单统一分类管理。联码通用我认为不在于让机构“握手言和”,而是让他们的支付账户和收单脱钩,甚至通过线上线下一起推进。也就是说账户的通用性、收单的通用性以及联码通用三件事存在关联。从我个人角度当然希望能完整落地。

记者:明年支付行业的发展有预期吗?未来支付行业规模格局还会有变化?

诸寅嘉:现在支付行业政策还在持续出台、规范,行业步入更有序健康的发展阶段,存在有企业跻身变成第三大、第四大的可能。我认为明年还是要关注行业信心是不是能回来,希望行业能在明年底前触底反弹,进入新的发展期。

当然,我也希望壹钱包能够变成更有影响力的第三大,虽然很难,但是我们还要往这方面努力。保持行业的领先优势要依靠大平台,平安在这方面还是有很大优势。

记者:支付机构在“一带一路”走出去还有没有更多机会?

诸寅嘉:支付机构通过“一带一路”参与国际竞争,一定是要靠政策,当地支持及互联互通、法治环境也要完善。

我认为中国的支付技术在美国、欧洲可能还有机会,而在东南亚、新加坡、非洲等国家现在都已经有了自己的统一标准,比如说新加坡推出的联合支付 qr 二维码,从我个人做技术的角度看很欣慰,但不是我们中国先做出去的,还是有些遗憾的。从产品上看,我们的支付要走出去还需要更多适应当地场景、当地环境文化的需要,并且也需要国家的大力支持。

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